工商银行持续给力小企业信贷

今年以来，随着稳健货币政策的贯彻实施以及存款准备金率的数次上调，商业银行的信贷资源成了抢手的“香饽饽”。而诸多小企业由于无担保、规模小、波动大等现实问题，担心自己在信贷资源争取中得不到青睐，有的甚至已经做好了转向民间借贷的打算。

　　就在这样的背景下，集“全球市值最大银行”、“全球存款第一银行”等头衔于一身的中国工商银行却将尽可能多的信贷资源投向了小企业，采取多种措施优先保障小企业的融资需求，小企业信贷业务保持了快速健康发展的良好势头。

　　截至一季度末，工行小企业贷款余额较年初增加了535亿元，占该行同期全部公司类贷款增量的35.7%，创历史新高。小企业贷款的增幅达到11.6%，高于全行各项贷款平均增幅8.2个百分点。而到了4月末，工行小企业贷款的增幅已接近15%，比各项贷款的平均增幅高出10个百分点左右。

　　作为中国最大的商业银行，工行拥有庞大的客户资源，其中就包括很多优质大客户，这也被看作是工行的竞争力之一。工行小企业金融业务部一位负责人告诉记者：“在今年信贷规模收紧的形势下，大客户和小企业同样面临争夺信贷资源的压力。在工行看来，"无大不强、无小不稳"，我们一方面继续做好对大客户的信贷和金融服务，另一方面把发展小企业信贷作为主动调整信贷结构的重要工作，增加对小企业信贷的投放份额。”

　　据悉，工行在综合经营计划中对小企业贷款规模实行单列，并实施专项监测和严格管理，确保专项规模用于小企业贷款投放。同时，工行还千方百计从其他方面调剂信贷资源，并通过资产转让等途径，切实解决可能出现的信贷资金紧张问题。

　　除了信贷投放偏向小企业外，工行还出现了一批把小企业业务作为一项“吃饭”业务的分行——他们会挤出有限的信贷规模，用于支持小企业信贷投放。例如，江苏、浙江、山东等分行都把超过40%的信贷增量用于小企业，这远远高于总行配置给他们的小企业专项信贷规模。

　　大银行为什么钟情小客户？工行行长杨凯生曾表示，工行对国际金融危机发生后的一些新情况、新问题，包括对金融监管规则的改革内容进行了认真的思考和研究，该行对支持中小企业发展有了新的体会和认识。

　　杨凯生表示，大企业、大项目贷款与小企业贷款相比，固然违约率比较低，但由于大企业、大项目贷款中采用信用放款方式的占较大比例，按新的监管规则规定，这些贷款风险缓释能力低，一旦违约后损失率较大。加上大企业贷款期限一般较长，与国民经济关联度又比较高，因此按新的监管规则测算时，同样金额的贷款，大企业贷款的资本占用最高，对银行资本充足率的影响最大。综合算下来，工行的大企业贷款资本占用约为6.7%；中型企业次之，约为6.57%；小企业最低，只有2.44%，尚不足大企业的二分之一。

　　杨凯生说，大企业今后通过资本市场获取融资的能力将越来越强，而从适应新的金融监管规则来看，我们的信贷结构必须要改变了，必须自觉地加大对中小企业，尤其是小企业的投放份额。因为，金融监管改革的一项重要内容，就是对银行资本充足率提出了更高的监管标准。

　　除了资本充足率方面的考虑外，小企业信贷还给工行带来了更多。

　　工行小企业金融业务部这位负责人在接受记者采访时表示，作为一家大型银行，从信贷业务角度考虑，工行重视小企业贷款有着很强的内在动力。首先，小企业资金需求主要是针对生产周转的临时性资金不足，融资期限短、单笔金额小，能够有效改善银行信贷资产的流动性，保持合适的资产比例结构；其次，小企业数量多，行业分布广，可有效降低融资集中度，分散银行的信贷集中风险；第三，银行根据小企业贷款风险和成本情况，可更好地进行贷款定价，也能取得较好的经营效益，开展小企业信贷是提高股本回报的有效途径；第四，大的银行机构分布广、人员数量多，拓展小企业信贷市场，既能够有效支持小企业发展，对基层行自身生存和发展也具有重要意义。

　　今年以来，工行针对不同小企业的特点大力创新信贷产品和方式。针对小企业融资中“担保难”的问题，工行一方面大力发展面向小企业的贸易融资业务，既保障了信贷资金切实投向实体经济，又满足了广大小企业的资金需求。截至2011年3月末，该行小企业贸易融资余额比年初增加了134亿元，占同期小企业贷款增量的25%。另一方面，工行创新推出集群联保、组合担保等担保方式，有效破解了小企业融资担保瓶颈问题。针对小企业融资提款频繁、金额小且提款和还款时点具有不确定性的特点，该行继续大力推广“网贷通”业务，使客户可以通过网络渠道自助申请、提款和还款，深受小企业客户的青睐。今年一季度，该行“网贷通”余额增长了347亿元，成为小企业信贷业务的一个重要增长点。

　　此外，面向特定小企业客户群体的融资需求，工行积极鼓励分支机构大胆创新，因地制宜地推出特色产品。如该行深圳市分行针对当地部分优质专业市场等成片租赁物业中的具有稳定经营现金流的分散租户，设计推出“租约贷款”产品。上海市分行针对工业园区和开发区中的中小企业购买标准厂房的资金需求，试点推出“标准厂房按揭贷款”业务等。这些特色产品的推出，既满足了特定小企业客户群体的需求，也为小企业融资产品创新提供了有益借鉴。

　　工行小企业金融业务部这位负责人表示：“小企业对银行的服务效率以及信贷资金可获得性比较敏感，相对其他贷款，银行可以更好地获取风险溢价，这在信贷资源偏紧的形势下表现得更为明显；与此同时，除信贷业务外，小企业对结算、理财、银行卡等服务的需求也比较旺盛，可以为银行带来更多综合业务收益。”

　　小企业信贷业务的发展给工行带来了深刻的影响。该行的小企业贷款总量快速增长，已经成为工行信贷资产的重要组成部分。工行的客户结构也随之发生了巨大变化，工行公司客户群体里小企业客户的占比由32%提高到近70%。工行的各级分支机构对加快发展小企业信贷业务的认识逐渐得到统一，地方分行开展相关业务的积极性高涨。

　　杨凯生表示，银行支持中小企业发展，不仅仅是落实国家有关要求和号召的问题，也是一种社会责任。中小企业尤其是小企业发展得如何，也关系到银行自身的可持续发展。

　　据悉，工行已将大力拓展中小企业金融业务作为经营结构调整、自身可持续发展的重要策略，把中小企业金融业务作为公司金融业务的战略重点，力争今后三年内每年新增中型客户6600户以上，每年新增小企业客户1.6万户以上，3年内使小企业贷款客户突破10万户，支持和帮助更多的小企业更好更快的发展。